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Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF

CaLawrence 發表於 2024/12/25 上午10:15:23
看板Stock標題Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF作者
CaLawrence
 (CaLawrence)時間推噓39 推:39 噓:0 →:29

這個議題我以前也困惑過，這篇不討論政府是否可以信賴，純粹從財務角度去分析。

要比較勞退自提與自行投資的效益，可以將節稅效果換成投資報酬率。這邊說明一下，若參加自提能夠免去40%的稅，帶來的總報酬並非是40%，而是40/60=66.67%的效益。等於如果自行運用，你需要創造66.67%的報酬率，才能達到節約40%稅的效果。

搭配距離退休的年份，就能算出這筆節約效果換成投資報酬率等於多少。要在一年內創造66%的報酬率也許不容易，但若是40年則只需要1.29%的年化報酬率即可達成。將情況羅列後可以列出這張對照圖表

https://i.imgur.com/gfKYY1k.jpeg

大家可以依照自己的邊際稅率/距離退休的年份對照。

以40%邊際稅率計算，若退休在即，節稅的效果在一年後可以完全實現，不用猶豫，近乎無風險取得66%年化報酬率的機會可不多。

但這是一年就可以領出的狀況，若這筆錢預計40年後才能取得，考慮了時間價值之後，40年66%的收益可以換算成1.29%的年化報酬率。如果有把握領先勞退基金超過1.29%，那就沒必要自提。勞退新制收益率近十年是4.76%，估計未來也不會差太多，意思就是如果你的預期報酬率高於1.29+4.76%=6.05%，那就自己操盤就好。

但若以一般年薪百萬的上班族來說，距離退休年齡還有20年，那節稅的效益就低於1%的年化報酬率，僅0.64%。勞退基金績效加上節稅的效益是4.76%+0.64%=5.4%。老實說即便加上節稅效果，考慮到流動性不佳，也不是特別值得的買賣。

結論

高所得自提的價值更高。
離退休年份越近越要自提。

而這兩個族群很可能是同一個族群，退休前的收入應該會是一輩子中相對的高點。而且隨著退休越來越靠近，在股市中取得承擔風險的程度應該也會隨著下降才對。所以年紀越大、離退休越近要擊敗勞退基金的機率就越來越小，越要把6%的自提提滿。

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※ PTT 留言評論
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推

miauah 12/25 10:21讚

推

McKing 12/25 10:22你會花掉

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rebel 12/25 10:24幫推 正確結論 不過一堆人會用安心感之類虛無飄渺

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rebel 12/25 10:24的跟你說自提比較好

推

cpc0908 12/25 10:31推 有數據 有結論

推

jerrylin 12/25 10:33以前不划算是因為投資一直虧錢用稅金補到最低收益

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jerrylin 12/25 10:33最近幾年有四趴多是學乖了卯起來買台積電

推

rebel 12/25 10:36沒有吧 那時侯有用稅金補勞退了 不要傳播錯誤訊息

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rebel 12/25 10:36阿 最低收益也不是每年看 是整個投資周期一起看 一

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rebel 12/25 10:36年虧損也不用補

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pippen2002 12/25 10:37版上一堆人未滿50 是要提啥??
推

zirkey 12/25 10:37謝謝分享

推

dongdong040512/25 10:41我覺得有些酸言酸語大可不必

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dongdong040512/25 10:41人家整理出來就是讓你知道之後退休前有這個方式可以

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dongdong040512/25 10:41準備

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dongdong040512/25 10:41要比績效怎麼不通通歐印比特幣？

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Diver123 12/25 10:42優文

推

bojan0701 12/25 10:51推，接近退休年齡&高收入節稅效果是兩個主要因素，

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bojan0701 12/25 10:51沒這兩因素就不用討論，自行投資就好...若覺得是騙

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bojan0701 12/25 10:51局更要擔心台股市場被提更多稅，建議投美股或其他

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bojan0701 12/25 10:51市場

推

amhs 12/25 10:52以這結果，5%不用考慮，13%退休前1年，20% 退休前

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amhs 12/25 10:522年，30%退休前4年，40%退休前6年…..其餘就自行努

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amhs 12/25 10:52力

推

bbignose 12/25 10:54現在都刷卡刷到要還不出來了，還在想要定期定額，

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bbignose 12/25 10:54真的好笑

推

ab4daa 12/25 10:56注意! 歐印勞退好安心

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wju1230 12/25 10:56一次領出來還會再被扣一次稅吧

推

safe 12/25 10:56感謝分享

推

xluds24805 12/25 10:57你沒考慮自提也是有績效的

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wju1230 12/25 10:59分批領 錢被鎖住 也不能直接等於這績效

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rebel 12/25 11:04自提績效就是勞退績效阿 那邊沒算到

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bkebke 12/25 11:08一次領19.8萬*年資免稅額

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bkebke 12/25 11:08基本上大部份人都免稅了

推

cblade 12/25 11:10專業文

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CaLawrence 12/25 11:12我這張對照表還沒有加上勞退自提的績效 純粹是稅務

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CaLawrence 12/25 11:12節約的投報率而已 如果要的話就整張表+4.76%

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liangnet 12/25 11:19自己花掉錢和被騙錢，是投資最大的風險。

推

jerrylin 12/25 11:23虧損是蠻久以前的新聞了

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jerrylin 12/25 11:24用稅金補是政府本來就有保障機制

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jerrylin 12/25 11:24以前四大基金被拿去亂護盤那時肯定有虧損好ㄅ
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calmerrorans12/25 11:26最近期虧損就111 後面隨便亂噴

→

moom50302 12/25 11:31多少人放進去三個月不會動？板上不到5%

推

fisher6879 12/25 11:41股版都股神當然4不用，不過大部分人4韭菜當然還是要

→

fisher6879 12/25 11:41推自提，所以不在股版一律推自提，在股版就退休前幾

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fisher6879 12/25 11:41年提

推

henrylol 12/25 11:48推數據

推

rebel 12/25 12:09一兩年虧損又不需要補 何來用稅金補的事情

推

UCCUplz 12/25 12:23推有理有據

推

LeonDiCaprio12/25 12:33推

推

wsx26997785 12/25 12:38讚 低薪族的我續抱VOO 沒錢繳6%了

推

yayapapapa 12/25 12:49想請問自提的績效不會複利嗎？

推

somefatguy 12/25 13:14會複利啊

推

yangmin1028 12/25 13:25這篇有料推竟然比較少 股板果然素質不行==

推

zxm40059 12/25 13:37推

推

peiningyu 12/25 13:49推

推

aa00788 12/25 13:49有料

推

jise51103 12/25 14:21感謝分享

推

realcom02 12/25 15:04推

推

KrisNYC 12/25 15:17認同時空間分析 你的長輩如果快要退休 可以提

推

andy820426 12/25 15:43推

推

hamigwa 12/25 16:30推

推

natukage 12/25 18:15推結論，退休前5年再考慮自提

推

gjo3 12/25 18:25推這篇～正確！

推

jodawa 12/25 18:50推

推

BleuSaphir 12/25 20:33推~

推

eric72103 12/25 21:26讚

推

b51 12/25 22:05GJ
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