Re: [新聞] 央行隱藏手段「別想搬錢」　科目四、增貸

這樣說吧

個人貸款就兩種貸款

掛一的購屋、房屋修繕

掛四的理財週轉金

差異在於「借款用途」

購屋就是購屋、修繕就是修繕、理財周轉就是理財周轉

所以購屋貸款的資金，就是匯給賣方、建商或履保

他不會匯到借款人的帳戶

倘若匯給借款人，那無法塗銷掉前順位抵押權怎麼辦??

除非借款人已經用自有資金全款買下再來申請購屋貸款

這種情況叫「歸墊」，就可以撥給借款人

所以像建商的建築融資

他也是先以自有資金支付建築相關開銷

後續再憑發票向銀行要求動撥貸款

銀行檢視單據無誤後，撥給建商

而掛四的理財週轉金之所以不能拿去做頭期款

是因為，如果把資金拿去買房子，這個用途應該是「購屋貸款」

而購屋貸款就已經有對應的科目用途與規範了

「理財週轉金」的實際用途，並沒有「購屋」這個選項

所以借款人就是不能將取得的資金拿去買房

因此週轉金撥款後，銀行都會跟你要資金流向

如果你拿去匯給建商、履保

那鐵定要求收回貸款

因為「資金流向與借款用途不符」

借款人不能說不

因為對保時寫的聲明書、承諾書

都已經聲明借款用途是為了理財周轉而不是購屋

也承諾資金流向與借款用途不符時，可以視同到期提前清償了

借款人如果抗拒不肯還

那如果搞到法拍的地步，就是必輸的死局

因為都已經聲明了，也承諾了，簽名也是借款人簽的

相關規定，可看【中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答】

Q6：借款人申辦購置住宅貸款，另以其他擔保品申辦貸款且資金實質流向購置該住宅者，是否應受本規定限制？
答：是。
1. 金融機構以增提擔保品方式額外增加貸款金額，即屬本規定「另以其他名目，額外增加貸款金額」之情形。
2.(略)
3. 為確實掌握借款人資金流向，金融機構應於同意申貸時，請借款人切結並按申貸用途使用貸款資金，以及切結不實之不利違約效果。金融機構應事後查核，落實借款人切結事項。

另銀行公會【會員授信準則全文】第20條之1:

落實貸後管理機制:

1. 訂定追蹤專案計畫執行進度，並強化落實覆審作業。
2. 略
3. 控管放款資金撥貸作業，並確實審查交易文件之合理性或真實及資金流向。

至於怎樣個「事後查核」法，就看各家規定

然而講是這樣講

實際上追蹤資金流向真的是窒礙難行

錢就已經撥出去了

後面你要怎麼化整為零、怎麼買賣怎麼洗，很難判斷也很難追蹤

對行員來說，事情堆積如山

他內心只希望第一層資金流向可以給稽核交差，之後就可以把卷扔倉庫結案了

他根本沒有誘因去長年追蹤週轉金貸款的金流在若干年後到底有沒有流到不動產

他不在乎、不想做也不願做

所以以你講的情境，把週轉金拿去買ETF，多年後再賣掉拿去買房

Q1，可不可以這樣做?

A: 標準答案「不行」

Q2，那做了會怎樣?

A: 因借款用途與資金流向不符，必須收回資金

但實務上

所謂的違規，要被抓到才算數，不被抓到，那也沒差

你只要做好「被要求收回貸款」的覺悟、確保到時候真的拿得出錢還貸款就行了

※ 引述《gb98 (System of A Down)》之銘言：
: 不好意思, 借本文問一個假設性問題
: 如果我有一棟已經增值的房子
: 接下來把增值的部分增貸出來然後歐印台股ETF或是其他穩定的標的
: 然後N年後(不是立刻), 把ETF全數賣出
: 再把ETF變現的部分拿去買房不貸款
: 不抵押, 無貸款, 錢直接匯到建商戶頭
: 這樣是可以的嗎?
: 我覺得貸款銀行不可能一筆借出的錢查N年吧?
: 謝謝
: ※ 引述《mfcke (待退)》之銘言：
: : 剛好我要擴充金流部位
: : 這週錢才剛下來 絕對有參考力
: : 掛四 找A銀行貸款
: : 每家目前對金流追蹤方式不同
: : 有一下幾種
: : 1.最EZ 叫你匯出去(本人匯本人)
: : 2.匯出去(本人匯本人) 之後買股票 債券 定存都可以 附上證明 結束
: : 3.匯出去(非本人) 這比較麻煩 要證明對方跟 房地產無關 不是詐騙 贈與問題等等: : 簡單來說 不希望你匯給其他帳戶 減少人家行政麻煩 懂? 稽徵你要成本的
: : 至於什麼你放在帳上 但是提出30萬現金 說要去現金買勞力士之類 絕對可以 沒問題: : 但是你當然不能每天買一隻啊 幹 是槓精智障? 學店垃圾? 這也要教? 建議喝左手那罐: : 簡單結論來說 大額匯出做金融投資 小額現金作日常支付 蜜月 精品開支 絕對可以: : =====================================================================
: : 以下作一些廣告
: : 有銀行 現在台幣定存3% 質押2.5% 質押95% 自己問自己找 有點自學能力 別當廢物 懂?
: : 有美金定存4.8~5% 質押利率2.5~2.7% 質押80~90%
: : 證券質押 就是成數60% 利率我看是2.5~3.5%
: : 以上
: : 不要來信問我哪家銀行 除非你拿一桶好市多 ON高蛋白 未開封 巧克力口味來我家樓下
: : 不然就拿出寫論文能力 好好找資訊
: : 至於你沒念過碩士 那干我屁事 自己爛 看我幹嘛?

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