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Re: [請益] 30歲 建議理財方式

看板CFP標題Re: [請益] 30歲 建議理財方式作者
nyc0125
(@)
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原 PO 您好,以下淺見,歡迎交流分享

零、目錄

一、總生命資產粗算
二、高資產用戶,雞蛋避免在同一籃子裡
三、台股長期向上?
四、孩子與不動產與傳承
五、關鍵時刻年表
六、結語


一、總生命資產粗算

可支配金額約 1500 萬,台股曝險約 1300 萬。

現時 42 歲,家庭年收 180 萬,還可以工作約 15-20 年,
尚未發生的終身人力資本約 2700-3500 萬不等。

以現時年支出 70 萬推估,
尚未發生的可支配終身人力資本約為 1650-2200 萬不等。
約為現時可支配金額的 1.1-1.5 倍。

家庭(終身)總可支配金額(或稱,可投資資產)約為 3000-4500 萬。
可視為潛在的高資產用戶(定義門檻 100 萬美元)。

加之有後代,假若有傳承的思量,理財方式會跟頂客族不太一樣。


二、高資產用戶,雞蛋避免在同一籃子裡

部分資產(10-20%)可曝險於台幣/台灣以外的地方。
(未來也不太需要換回來台幣了。)

又因力求安穩,不習慣波動,
短期內(兩年內),可以做美元定存(3-5% 不等)。
三到十年的話,可一定比例配置美元債券。
至於是購入原型債券或者債券基金 or ETF,
需要您更進一步了解箇中差異,並視自身需求再調整。

此處僅能有限的稍微提及:
前者若持有不賣,可達成俗稱靠債券鎖利率,
後者雷同您已購入的幾隻配息 ETF,無法鎖利,
但基金/ETF 多半會讓標的分散,比原型債券在分開籃子上多了一點便利。

原則上不推薦拿保單做儲蓄。
但如果前提是為了做資產轉移,迴避贈與問題。
美元計價的儲蓄保單也無不可。(60 歲後再說)

台灣以外的投資,如果能做功課的時間有限,
基本上還是以美元/美國市場為主。其他貨幣/市場就不建議了。


也可以買一點(占比 5-8% 以下)實體黃金。


三、台股長期向上?

接著回到台幣的部位。

有些人需要配息的現金流,
然看起來您們家庭兩位的本業收入有一定強度跟穩定,
所以可以以資本利得的標的為主,配息直接再投入,
或是一開始就著眼在價值成長而非配息為主的投資標的。

以您已經購買的內容來說,
如果配息其實也不急用,
0056/00878/00713 等配息 ETF 的配置金額可以停在這邊或是減碼。

原則上生活仍依賴在花用台幣的市場,且相信台經濟長期會向上的話,
可加碼並持續購入 0050/006208。

一家四口,以你們的支出狀況(上一代原生家庭狀況未知),
現金活存大概有 100 萬就很夠用+保守了。


另外我也看到您購買了 台50正二 00631L。
如果低波動是您比較在乎的,
建議金額停在這裡(250 萬,曝險 500 萬,占現資產 33%,終身資產 8-10%)或是陸續減碼。
畢竟像是去年 2 月到 11 月,下跌了大概有 50% 吧。

可投資的金額一樣回到無期貨槓桿的 0050/006208。


股市之外,台幣沒什麼債好買的,頂多是美債標的,台幣計價,
那就是回到上一點關於債券 ETF 的部分。


四、孩子與不動產與傳承

假如生活在都會區,且是有打算留點什麼給孩子的話,或許可以考慮買點房子。
同樣金額,留房子的感覺跟留現金不一樣(沒有好壞優劣)。
如果孩子心性正向,房子也比現金容易留在手上,要變不見的成本比較高。

如果能留下事業,而孩子成長過程中有培育也有意願,
那我覺得事業又比房子再更受用些。

只是就比較機緣。


五、關鍵時刻年表

2023 親職 42 + 39 孩子 4 + 0(現時)
2036 親職 56 + 52 孩子 18 + 14
2040 親職 60 + 56 孩子 22 + 18
2044 親職 64 + 60 孩子 26 + 22(退休&自立)

大概還有 20 年的收入時間。

接下來 20 年內的前面十來年,
可以把非現金部位拉到 100-110%,減少持有現金的風險,
直到退休前的 5-8 年,再慢慢轉回現金(定存)或是保險(有人會在這時轉成債)。


六、結語

原 PO 您目前家戶本業夠有力氣,至少全台 PR75 以上。
儲蓄能力更是頂標。
(參考資料:https://ws.dgbas.gov.tw/win/fies/a11.asp?year=110

專注本業是好的想法,定期有閒錢就拿來投資放在總體市場的成長。
大方向沒問題,繼續維持。

現金活存大概留 100 萬即可

波動放大的 台50正二 可考慮減碼。
配息不是必要的話,配息的 ETF 可維持或減碼。
相信台經濟的話,持續閒錢補進 006208。

以整個家庭跟包進下一代的未來來看待,
擁有不動產對家族傳承有定心的作用、較低變動的特性,
小孩不只一個且現居都會區的話,可以考慮購入住宅。
可配置二到三成的非台幣標的,如美元債券、實體黃金


※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言:
: 感謝去年各位大大給的建議,有重新調整了一下家庭財務規劃
: 不過因為去年股市大跌,剛好2月底開始碰股票,結果跌了一年
: 整年度股票虧損約60萬,不過到今年已經全部轉正(已經有16%利潤)
: 背景
: 家中兩大兩小
: 年收入約180萬左右
: 每年實支實付醫療險(雙份)+意外險,4人共計約4萬多
: 每年家庭開銷約70萬
: 無房貸車貸,兩台車
: 定存 0元(利息太低全部都解約)
: 儲蓄險(剩下1年到期) 50萬
: (當初的440萬解約後一共拿到16萬利息...存了5年,真的有夠爛)
: 活存 450萬
: 美金 3000 USD
: 股市 878+56+713大約在600萬
: 6208 約150萬 (這部分有些是小孩子的紅包,政府的補助金等幫他們存在6208): 50正2 約250萬
: 其他 約50萬
: 目前估算每年股息可以領大約60萬
: 資本利得就先不計入
: 有投資果然比定存存錢速度快上不少
: 美股有看過資料,感覺不太適合我們家庭,漲跌的比例實在太高了
: 請教各位大大是否還有其他的建議?(目前台股相對太高了,不知道是否還要投入)
: ※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言:
: : 不知不覺已經41歲了這個月準備增加一個小屁妹,想要調整一下規劃
: : 目前雙薪家庭,年薪一共約150萬左右(2大2小)
: : 目前每年全家有保雙份醫療實支實付以及意外險,共大約3萬,壽險主約是最低金額: : 家庭開支每月大約3萬
: : 無車貸房貸,有兩台車
: : 定存目前約有800萬
: : 儲蓄險220萬*2筆,50萬*1筆
: : 活存約150萬
: : 想要把部分定存改去買0050或者中華電信
: : 這部份建議把定存解除,然後固定每月購買?
: : 還是一次一張一張的購買比較適合呢?
: : 投資比例大約100~200萬是否合適?
: : 因為不會去固定看漲跌幅,想找個比定存好的地方投資,所以可能買了以後就一直放著: : 因為主力帳戶都在國泰世華,所以應該會以國泰證卷為主(以手機購買)
: : 感謝各位指教

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.163.99.206 (臺灣)
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※ 編輯: nyc0125 (1.163.99.206 臺灣), 07/13/2023 15:09:40

schan00307/13 18:49wow 推認真

kitsune5007/13 21:53推認真

chehsunliu07/14 00:06推推

lee45708807/14 02:35好完整... 推

ascii120407/14 09:15非常感謝大大分享,請問一般人似乎無法直接購買美國公

ascii120407/14 09:15債,如果只要每年有5%的話

ewrqaqaqar07/14 09:39

ohyakmu07/14 10:26海外券商開起來就可以買美國公債了

dream678907/14 13:23感謝分享,排版很美☺

sailinthesky07/15 08:18推!

icebluesky07/15 11:02推推

a942111107/15 14:02太厲害了!

Smile100407/16 10:13