Re: [請益] 請問房租換成房貸以及房貸佔收入1/3問題

你現有的理財方式怪怪的

你說你很保守所以不願意在購屋貸款上有風險
但卻年開銷 200萬，也沒有提出目前用什麼方式投資或存錢
如果你只是放活存，那連一般的通膨都趕不上，你的錢正在縮水

所以如果你是一個謹慎保守的人，
那應該是做好整體理財的規劃，
不然如果你只是怕東怕西什麼都不敢投入，
卻在日常生活開銷上不節約，
那不是謹慎保守，那只是不經思考的膽小。

所以你整體理財規劃是什麼？

房租小於房貸，所以你現在把這個差額拿去做了什麼？
如果沒有妥善利用，
生活開銷沒有妥善控制、手上的錢又正在縮水，
那你付房租這個方案就很糟啊

我覺得重點不在於買房還是租房耶
是你們家好像沒有做好整體理財規劃
如果沒做好規劃，不管選哪種方案都可能會有很大的問題啊

然後你太太的收入比你高，
她300你100，那你們要用家庭200然後她自己有額外開銷200來算？
還是她300全部歸家庭算成總共400？
還是用財產均分的方式她150歸公你50歸公，所以家庭有200？
還是買房子誰出得多誰的持有比例比較高？
講多了，我的意思是你們付出能力是不對等的，家庭內部要先談好。

然後租房買房的條件
你買房設定比較好的屋子拿來跟比較差的租屋處比
這基準也不對

建議你的思考邏輯很多地方都要調整一下喔

※ 引述《qqqaz (寒天)》之銘言：
: 標題: [請益] 請問房租換成房貸以及房貸佔收入1/3還適
: 時間: Fri May 5 09:59:16 2023
:
: 請問各位大大，初次看房及考慮買房
: 家庭是1個小孩的小家庭，夫妻都40歲出頭
: 目前家庭年收大概400-500(我100，太太約300-400)
: 稅後大概先用400估列
:
: 有兩個月經問題一直想不懂，但合在一起問
: 1.付房租不如繳房貸這說法
: 2.房貸佔收入1/3
:
: 首先是付房租不如繳房貸這件事情
: 常常聽說，與其給房東租金，不如拿去付房貸
: 乍聽之下有道理，但感覺好像哪裡怪怪的
: 比如我們目前租房，每月房租加管理費1.6萬，就算換大一點也就每月大概2萬
: 若以2萬付給房東不如繳房貸的概念
: 20年房貸回推，每月2萬其實就是貸款400萬而已，那根本也買不到什麼房子
: 以我們目前看房經驗來說，大概2000萬房子比較適合
: 但2000萬房子貸款8成1600，那是每月8萬的概念
: 每月2萬房租 vs 每月8萬房貸，感覺根本不符合所謂與其給房東租金不如拿去付房貸這說: 法
: 所以這說法是否僅是嘴砲和話術?
:
: 另一件事情是房貸佔家庭收入1/3這件事情
: 以家庭400來說，那1/3等於每年可以付133萬房貸，等於每月可以付11萬房貸
: 那就等於房貸可以貸2200萬，房價可以買2500左右
: 算起來很合理，但實際上總覺得貸得有點多
: 因為正常人薪水都不可能永遠有把握領這麼多
: 比如配偶薪水有一半都是公司分紅，那假如未來哪天突然失業或是公司經營變差，薪水從: 40
: 0變成200甚至100都不是不可能
: 如果跟2008一樣各行各業裁員，那薪水歸0都不是不可能
: 所以薪水1/3付房貸這件事情是否過份樂觀了些?
:
: 還是說實際上是扣掉開支後1/3付房貸才是正確?
: 比如以自己家裡情況，其實開銷蠻大的
: 首先小朋友念私校1年哩哩摳摳就要25萬-30萬
: 每年基本寒假出國、暑假出國、兒童連假出國、雙十節可能興致來也會出國
: 旅遊1年可能就會花60萬
: 另外買名牌包、購物也很正常，其實購物開銷每年就60萬跑不掉
: 再加上生活開銷吃吃喝喝
: 以上這些其實總共加一加每年也要花個200萬左右
: 那收入即使有400，扣掉生活開支也剩200而已
: 所以房貸佔(家庭收入-開支)的1/3似乎較為合理?
: 不知道大家買房，大家都怎麼考量會比較保守和評估風險?
: 謝謝
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: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/home-sale/E.shgFWoYhcpxw
: 推 qwqmmmm: 持有成本不一樣 XD 05/05 10:01: 推 MaxA: 你現在一個月加管理費16000租金的房子，行情價多少？ 05/05 10:03: 看實價大概1100左右，但不知道車位要不要另外買
: 推 MaxA: 另外，多數人的收入都是越來越高，你用會變低來討論很特別 05/05 10:05: 推 una283: 繳房貸就等於強迫儲蓄所以才有1/3的說法 05/05 10:06: 本身個性比較保守，而且有經歷過2008的人應該都對薪水越高這個想法保持保守態度
: → una283: 繳不起就賣掉基本上不會虧 05/05 10:07: → MaxA: 還有你所在的地區2000萬的房子，一個月的租金加管理費只要1 05/05 10:08: → MaxA: 萬6？ 05/05 10:08: 我住的這邊實價登錄大概40初，25坪
: 但停車位可能要另外付費
: → una283: 所以買房要買大家喜歡的不是買自己獨到眼光的 05/05 10:08: 推 wseedw: 你家花得比較兇當然房貸佔比要低一點 05/05 10:09: 我太太說40幾歲小家庭每年出國兩三次很正常
: 買包包也很正常
: 我想說大家都一樣？
: 推 MaxA: 你現在租的房子行情才1100萬，所以你不能這樣比啊 05/05 10:10: 兩房一廳有點小，而且車位可能要另外算
: 所以也許買起來要1300-1400不確定
: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:12:55
: → Byzantin: 你說的都對 但也可能是買了後住一段時間房價上漲，省了 05/05 10:13: → Byzantin: 租金又賺房價； 05/05 10:13: → Byzantin: 擔心收入的問題也可能是隨年紀升官發財，之後想換更好 05/05 10:13: → Byzantin: 房又追不上了 05/05 10:13: → Byzantin: 你想保守可以啊 但賺錢的永遠是敢衝敢買的 繼續租你的 05/05 10:13: → Byzantin: 吧 開心就好 05/05 10:13: 推 MaxA: 你就假設你把房東房子用1000-1100買下來，看看有沒有划算這 05/05 10:16: → MaxA: 樣 05/05 10:16: 我有想過這個問題，我覺得不划算
: 因為華廈已經30年了，已經邁入老房了
: 這種好像也不可能什麼都更
: 推 wseedw: 你一邊擔心薪資變少，一邊年花200萬很正常，不覺得矛盾嗎 05/05 10:18: 個性比較保守，不覺得薪資會一直往上
: 另外這些開銷好像她同事也都是這樣所以就沒想太多
: 朋友寒暑假都出國的也都很正常，所以沒有特別去思考
: 推 forfree99: 這花費不正常，但你太太賺得多，出錢的人最大 05/05 10:19: 推 aa06697: 花費太高 當然就要佔低一點 或想辦法賺多一點囉 05/05 10:20: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:21:35
: 推 MaxA: 原PO幾歲啊…2008我都還在讀書的，能對2008有感的人，應該 05/05 10:21: → MaxA: 都40好幾了吧？ 05/05 10:21: 40初
: → Eleen8651: 你可能可以問問看同事的花費或上婚姻版看看一般家庭的 05/05 10:21: 推 forfree99: 太太如果賺300-400 她賺得要怎麼花當然管不了 05/05 10:21: → Eleen8651: 開銷。一般家庭應該一年大概出國一次，除非是出差。你 05/05 10:21: → Eleen8651: 太太的話聽起來怪怪的 05/05 10:21: 他說一般正常的家庭要配合小朋友上學的時間
: 都是寒假一次暑假ㄧ次
: 我朋友有幾個老師確實也都是這樣
: 至於清明和雙十就是放長假在台灣也沒事做就乾脆也出去
: → Eleen8651: 不過你太太賺得多，願意出也是ok啦 05/05 10:22: 推 changecash: 為啥11萬月繳只能貸2500？ 05/05 10:22: 20年房貸不就月繳11萬就是戴2200？
: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:25:18
: 推 carden31: 超過一千萬的房子租金就會開始追不上房貸越高差越多， 05/05 10:24: → carden31: 不然台北隨便都中南部兩三倍有幾個人負擔的起，然後講 05/05 10:24: → carden31: 的是用房貸30年不是20年，再加上你也用最常見的租房理 05/05 10:24: → carden31: 論租便宜的租金來比貴的房貸來說差很多 05/05 10:24: 我們都四十多了還能戴30年嗎？所以我都用20年
: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:26:17
: 推 wseedw: 2000萬的房子生活品質比你現在好也是要納入考慮的 05/05 10:26: → wseedw: 快40歲都能貸到40年了，30年哪是問題 05/05 10:27: → ozima: 你跟你太太明顯對金錢感覺差異很大，就不能用一般家庭的收 05/05 10:27: 推 k0939770752: 你租1.6萬的房1千初你為啥要比兩千多萬，基準要相同 05/05 10:27: 推 frank111: 算錯了，房租跟利息都是純支出，2萬的利息(不含還本)， 05/05 10:28: → ozima: 支來想，其實你可以問他一個月最多能出多少當房貸，可能還 05/05 10:28: → ozima: 比較精確，不然都是紙上空談 05/05 10:28: 我們聊過這個問題覺得每個月房貸5萬差不多吧
: 但總覺得每個月房貸5萬買不到什麼東西
: 推 Afafa: 你租屋的家具電器應該都很爛 還會被房東趕走 你能忍受這些 05/05 10:29: 住了幾年房東非常客氣，可能我從來沒有遲交房租過
: → Afafa: 就好 很多人寧願省下旅遊費用換好的居住品質 05/05 10:29: → frank111: 每年支出是24萬=借1200萬買房，你每月連本帶利要還6萬 05/05 10:29: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:32:03
: → frank111: 4萬本金(存起來自己的)+2萬利息(給銀行=給房東) 05/05 10:30: 推 randy01: 你爸媽家應該有房子吧？ 05/05 10:30: 爸爸有給我1棟房子，不過目前給媽媽住
: 怕有婆媳的問題所以我們搬出去租
: → Afafa: 有沒有想過把家裡弄得很舒服 以後放假只想待在家不用再出 05/05 10:31: → Afafa: 國 05/05 10:31: 推 carden31: 還有通膨問題喔，房價租金會不會漲不知道，至少我敢說30 05/05 10:31: → carden31: 年後的錢會貶值，借現在的錢還以後的錢，利息低於通膨就 05/05 10:31: → carden31: 是賺 05/05 10:31: → frank111: "重點"還掉的本金是自己的，把錢換成物，物會跟著通膨走 05/05 10:33: → frank111: 錢只會貶值 05/05 10:33: → frank111: 現在流行貸三十年，你跟我一樣是老人還在貸二十年 05/05 10:34: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:36:02
: 推 Mimmature: 你說的是正確的 也是正常人會思考的 05/05 10:35: → Mimmature: 這邊一堆人鼓吹別人接盤 05/05 10:35: → Mimmature: 反正他房子賣掉就好 你人生如何沒人替你負責 05/05 10:35: → Mimmature: 保守的貸款就是三成 你要有能力付七成的錢 05/05 10:35: → Mimmature: 最好的貸款是你有能力付總額 05/05 10:35: → Mimmature: 但你不想一次失去這麼多現金才貸款 05/05 10:35: → Mimmature: 類似分期付款的概念 05/05 10:35: → Mimmature: 不是這個板常提到的欠一堆自己沒能力償還的債務 05/05 10:35: → Mimmature: 這都是歪理 剛好處在順風才能這樣玩 05/05 10:35: 推 angele: 我也40出頭，也經歷過2008，但是那段時期房價也低呀！那 05/05 10:35: → angele: 時期沒買的現在更難下手，價值觀應該上是一輩子租房子沒 05/05 10:35: → angele: 什麼不好。 05/05 10:35: 推 icexice: 1/3這比例對很多買房的小資族其實算偏低了，北部捏到近 05/05 10:36: → icexice: 一半收入繳房貸的大有人在，因為你不逼自己買就愈買不起 05/05 10:36: 推 angele: 40出頭一個小孩家庭年收400-500，手上沒有一筆現金，買200 05/05 10:38: → angele: 0萬台幣房子還得貸8成，然後擔心月貸款，家庭支出真的太 05/05 10:38: → angele: 高了些，還是投資理財的錢都不願意動用？ 05/05 10:38: 是的，不太想動存股的錢、定存的錢、以及美金
: 因為這些想說要當最後防線，不能拿去付房子的錢
: 推 diablojonn: 繼續租 反正有房子了 結案 05/05 10:39: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:40:28
: 推 Lovhamburger: 意思是貸款繳出去就是用在自己的房子（資產）上， 05/05 10:39: → Lovhamburger: 房租再便宜都是繳給別人，當然這只是很單純的想法， 05/05 10:39: → Lovhamburger: 如果要考慮其他什麼金流、投資、房價走勢之類的那就 05/05 10:39: → Lovhamburger: 更複雜了 05/05 10:39: 推 sspider0829: 會怕就買小一點 你才租1.6-2 要買就變2000？怕薪水 05/05 10:39: → sspider0829: 變少 買小一點不就沒差了 05/05 10:39: → Lovhamburger: 3分之一只是一個對一般小資家庭大概，我的3分之一 05/05 10:41: → Lovhamburger: 跟郭董的3分之一天差地遠，郭董難道有可能3分之一 05/05 10:41: → Lovhamburger: 的收入在繳房貸嗎？ 05/05 10:41: 推 jc761128: 家庭年收400 很多人都沒你多 就算你說不買房最讚 你也對 05/05 10:41: → jc761128: 有錢屌就大 05/05 10:41: 推 hellogym: 一年出國購物花200萬 不用買房阿 繼續租就好 05/05 10:42: 不是
: 200是生活開銷+出國+購物+養小孩
: 推 splendidpoem: 假設今天讓你回到比特幣一枚3000美元的時間點，你 05/05 10:42: → splendidpoem: 會不會砸鍋賣鐵、餓著肚子也要用盡一切現金買入？ 05/05 10:42: → splendidpoem: 還是跟現在一樣，先把錢拿去旅遊玩樂，剩下的才考 05/05 10:42: → splendidpoem: 慮投資？ 05/05 10:42: → splendidpoem: 房產是一個會隨經濟成長和通膨而長期增值的商品， 05/05 10:42: → splendidpoem: 你現在投入的本金越多，到期時的報酬就越高。你若 05/05 10:42: → splendidpoem: 現在還想要把有限的資金分配到奢侈消費上，必然會 05/05 10:42: → splendidpoem: 壓縮到日後的總報酬。兩年前航運股還在20元徘徊時 05/05 10:42: → splendidpoem: ，當時的你是買入1張還是100張，就註定了你日後的 05/05 10:42: → splendidpoem: 財富變化。 05/05 10:42: → splendidpoem: 依目前銀行的規定，再過五年後，你談到30年房貸的 05/05 10:42: → splendidpoem: 可能性會開始下降，而20年房貸的每月還款負擔勢必 05/05 10:42: → splendidpoem: 更大。現在都嫌負擔大了，到時更不可能買房。 05/05 10:42: → splendidpoem: 而且借貸期限越短，其實對債務人越不利：你的債務 05/05 10:42: → splendidpoem: 無法讓通膨去侵蝕掉更多價值。表面上看利息好像比 05/05 10:42: → splendidpoem: 較少，事實上購買力反而減損更多，因為現金是時間 05/05 10:42: → hellogym: 反正你們現在租得住的不是也很爽? 幹嘛買 05/05 10:42: → splendidpoem: 越長、價值越低，你卻在它價值還很高時就得先還給 05/05 10:42: → splendidpoem: 銀行了。 05/05 10:42: → splendidpoem: 同時，每月房貸佔比過高，也會失去做其它投資的機 05/05 10:42: → splendidpoem: 會成本。假設貸1800萬，20年期每月8萬，30年期每月 05/05 10:42: → splendidpoem: 6萬，這中間的2萬若定期定額存ETF，以SPY過去的長 05/05 10:42: → splendidpoem: 期年化報酬率約5.5%來算，定期定額且複利再投入下 05/05 10:42: → splendidpoem: ，20年後可能會增值到1500萬。你若先繳給銀行，就 05/05 10:42: → splendidpoem: 是喪失參與這20年來的經濟成長機會。 05/05 10:42: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:44:20
: → berserk: 給租金不如付房貸應該要拿差不多的單位來比較吧 05/05 10:43: 推 EvilSD: 現在有時真的租屋還比較划算 竹北兩萬五可以租快三千萬三 05/05 10:43: → EvilSD: 房的五年下的新房 05/05 10:43: → EvilSD: 租跟買負擔的壓力有差別 看各自考量吧 05/05 10:44: 推 balgi: 以你目前的狀況 這邊的人應該沒辦法提供你有用的意見 05/05 10:44: 推 jc761128: 想要消費不想置產 也是你的選擇 反正你都說有在投資了 05/05 10:44: 有定期定額存股
: 推 king12272: 看你老婆想怎樣啊 錢賺的多是老大 05/05 10:44: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:46:00
: 推 Steinadler: 我認真跟你說, 你應該問你老婆的意見, 而不是來版上問 05/05 10:46: → Steinadler: 一個年收可以到3~4M的人，消費行為和價值觀都和你1M會 05/05 10:46: → Steinadler: 有差異 例如你家一年出國一次可能就要花上30甚至40 05/05 10:47: 推 jc761128: 講真的每個家庭有不同的狀況 有選擇的人(有錢)根本不用 05/05 10:47: → jc761128: 擔心太多 05/05 10:47: 推 king12272: 收入還比你們少一點 我在想的是要不要捏一捏買3千萬 05/05 10:47: → king12272: 你們在考慮要不要租房 也差太多 05/05 10:47: → Steinadler: 那已經是你收入的一半了 但對你老婆來說根本沒什麼 05/05 10:47: 感覺不知道是不是年紀大了
: 近5年開始腦袋常都是放空的狀態，都有點拒絕去思考
: 房租這樣每年其實也才20，付起來也沒什麼特別的感覺
: 暑假出國一趟就不止20了
: → yiliang1107: 重點是原po已經有一棟了，保底。 05/05 10:48: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:51:12
: → yiliang1107: 你們夫妻開心就好，反正等媽媽百年後再接收 05/05 10:49: 推 jc761128: 我也這麼覺得自住的想法會偏 有保底沒必要再買 05/05 10:50: → z5411: 你們不需要買房子 end 05/05 10:50: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:52:19
: 推 aa00788: 你失業的時候 拿你已經有的那棟貸出來 躺著十年不工作都 05/05 10:51: → aa00788: 不用怕 05/05 10:51: → yiliang1107: 想要買房就選1500萬，貸款1200萬 05/05 10:52: 推 Ericouttamud: 你付房貸的錢都是你的本金甚至你還可以增貸出來運 05/05 10:52: → Ericouttamud: 用 05/05 10:52: → Ericouttamud: 房租就是真的花出去回不來了 05/05 10:52: 推 jc761128: 到了想安穩的年紀了吧? 05/05 10:52: → yiliang1107: 貸30年，然後每個月利息約2萬 05/05 10:52: → Ericouttamud: 而且40歲貸30年根本沒問題 05/05 10:52: → yiliang1107: 本金就當儲蓄 05/05 10:52: → Ericouttamud: 老華夏1100覺得沒價值這論點也很奇怪 05/05 10:53: → jerrylin: 房貸1/3 房租兩成 這樣才能維持合理的生活 05/05 10:53: → Ericouttamud: 以後房屋年齡只會越來越高 05/05 10:53: → Ericouttamud: 歐洲一堆在租百年華夏的 05/05 10:53: 推 king12272: 你在哪個縣市啊 16000租金的房子 說難聽點就是貧民窟 05/05 10:53: → king12272: 啊….. 05/05 10:53: → jerrylin: 超過的話老了沒錢自己想辦法 05/05 10:53: 噓 l90289312: 你太太年收400，想怎麼爽都沒問題吧...怎會問一般收入 05/05 10:53: 我會想也許只是這幾年比較好
: 會不會明後年說不定減半？裁員？
: 個性比較保守，而且有經歷過2008就會知道沒有什麼東西是永遠的
: → Ericouttamud: 只要有整修這本來就是趨勢 05/05 10:54: → l90289312: 族群的價值觀跟你老婆有沒有一樣...甚麼鬼問題 05/05 10:54: → Ericouttamud: 新屋供給本來就跟不上 05/05 10:54: ※ 編輯: qqqaz (1.200.66.197 臺灣), 05/05/2023 10:55:48
: → yiliang1107: https://i.imgur.com/DVXbj7R.jpg 05/05 10:54