Re: [請益] 房貸壽險的問題

FlyinDance56 發表於 2025/1/8 上午12:46:39

看板home-sale標題Re: [請益] 房貸壽險的問題作者

FlyinDance56

(↖★煞氣a輕舞飛揚☆↘ )時間Jan 8 00:46:39 2025推噓78 推:78 噓:0 →:32

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房貸壽險就看個人意願而已

如果你有家庭責任，希望如果你有個萬一，家人繼承房屋時不用連負債都一起繼承的話

那房貸壽險算是可以解決這個問題的產品

保險嘛，以小博大

如果你沒家庭責任，掛了就算了的話

那其實真的可以不用買這個

不過提醒一下，房貸壽險除了死亡有理賠

其實完全失能也可以理賠

所以如果你沒死成，但完全失能的話，那房貸壽險也可以啟動理賠唷

如果你覺得有家庭責任，有買的必要，但預算又有限的話

告訴你一個規劃方式

小妹就拿某人壽的房貸壽險舉個例子:

假設你是30歲男森，已婚有一個0歲子女

借1000萬，40年，無寬限，利率2.275%

那做一個「足額且完全包覆」的遞減型房貸壽險，保費為$700,700

https://i.imgur.com/aXX6dyF.png

很貴是吧

如果你跟銀行另外申請保費貸款去繳這個保費，條件比照購屋貸款

那每月攤還本息為$2,254

https://i.imgur.com/obRaJSl.png

可是如果你「縮短保障期間，提高保障額度」

比如說「保障期間35年，保障額度1250萬元」(該人壽保額極限值為購屋貸款額度125%)

則保費降為627,250

https://i.imgur.com/PE71WCS.png

保費貸款每月攤還本息為$2,177

https://i.imgur.com/KCEHbAl.png

之所以保費會降，是因為年紀越大費率越高

所以降低保障期間，避開高費率的階段

然而也因為保障期間縮短了，讓保障遞減的幅度高於貸款本金攤還速度，產生保障缺口

為了延緩保障缺口的發生時間點，因此把保額拉到最高

如此一來，會在保障年度第28年，也就是58歲的時候出現保障缺口

(試算表最右側是保障缺口)

https://i.imgur.com/SZvhoh8.png

又，其實小孩子大學畢業後，就沒什麼家庭責任了

小孩子已經可以出去工作照顧自己

所以說真的，也沒必要把保障期間做到滿

只要小孩子大學畢業以前做好足額保障就夠了

等到他出來就業後，如果你掛了，房貸壽險理賠後雖然有保障缺口

但就那一點負債，就讓小孩子背就好，他都有工作了，扛得起啦

以上是整個設計邏輯

順著這個邏輯，繼續降低「保障期間」看看

如果是「保障期間30年」

那保費為$444,625

https://i.imgur.com/fHGaJBs.png

保費貸款每月攤還本息$1,726

https://i.imgur.com/QWo2p2C.png

出現保障缺口的時間:保障年度第18年

https://i.imgur.com/K1Rbaw2.png

如果是「保障期間25年」

那保費為$308,000

https://i.imgur.com/gr6TASb.png

保費貸款每月攤還本息$1,356

https://i.imgur.com/6Svnhkb.png

出現保障缺口的時間:保障年度第13年

https://i.imgur.com/NPneR3H.png

所以如果小妹是這個案例的當事人，想作保障的同時又想節省開支

我應該會選「保障期間30年」的方案

因為「保障35年、40年」太貴且沒必要

「保障25年」又太早出現保障缺口

造成配偶除了要負擔子女教養的同時又要扛大筆的房貸餘額

而「保障期間30年」每月保費貸款本息$1,726還算能接受的數字

雖然會在第18年產生缺口

但其實第18年~第22年缺口在100萬以下，配偶還算勉能負擔

等到第23年缺口超過100萬，此時子女也差不多要畢業出社會了

就讓子女一起背一點房貸，房子有留下，日子不會過不去

SO...

規劃核心還是「家庭責任何時結束」

以這個角度去做規劃，其實更能夠解決問題且節省開銷

保險買不完的，買100分的保障就要承擔100分的保費

如果認同保險是「保大不保小、保近不保遠」

那不如拿70分的保費做75分的保障，把省下來的預算去創造其他價值

小妹管見，謹供卓參

※ 引述《venusmen (金星人)》之銘言：
: 想請問一下
: 如果是跟著建商配合的銀行辦新青安+首購貸款
: 沒有強制要買房貸壽險但有介紹一下
: 主要是考慮遞減型的
: 現在是單身也沒有其他壽險自住為主
: 所以才再考慮說是不是其實可以考慮一下房屋壽險?
: 想詢問一下版上大大的建議
: 謝謝

--

※ PTT留言評論

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.234.221.148 (臺灣)

※ PTT 網址

推

NovaShin01/08 01:04我覺得房板應該要多一些這樣的文章

推

freeflying01/08 01:07認真推

推

nocturnesw01/08 01:14大感謝認真文一定要推

→

nocturnesw01/08 01:14比教人高利貸借款炒房有幫助多了

推

linchsh01/08 01:20推推

推

hpfan01/08 01:22推

推

linchsh01/08 01:22我的話是買產險的意外險來cover這塊風險，覺得也不錯啦

推

tomap4101701/08 01:49推

推

a951l753vin01/08 02:10房貸壽險簡單來說就是保額很高的意外險

推

harlenshaco01/08 02:36推

→

ruve01/08 03:00產險的意外險不包含疾病過世吧，通常看到都是意外過世，壽

→

ruve01/08 03:00險才有包括疾病、生病

推

KMOOO01/08 03:01好久沒看到這麼認真的好文推推

推

DL81501/08 04:07優文

推

Belial199101/08 05:18收藏推

推

panted01/08 05:43如果中途房屋增貸的話，增貸出來的所有金額，也適用於房

→

panted01/08 05:43屋壽險嗎？

推

webber78102701/08 06:02推

→

medama01/08 06:03推這篇

推

keikei556601/08 07:20專業推

推

licklabium01/08 07:38優文，我第一次聽過這一種保單，研究一下

推

icevenus01/08 07:41謝謝

→

bnn01/08 07:42啊不就你風險低的時候送錢給保險公司花你風險高的時候停保

推

icevenus01/08 07:43完全失能也有理賠，這樣可以想成即便兒女長大也能減少他

→

icevenus01/08 07:43們負擔嗎？

推

pin102201/08 08:05房版好人推一個

推

fxfxgxgx01/08 08:07專業

推

wvotyyj501/08 08:12意外險不保疾病，多得是癌症年輕化

推

libkite01/08 08:14好文好觀念給推

推

bob121101/08 08:15優質小妹文，推

推

P198662501/08 08:16推

推

abyssa101/08 08:16推小妹精算師

推

kichu01/08 08:16謝謝分享

推

benny199061501/08 08:17好文推

→

abyssa101/08 08:17這樣比較符合保險基本的概念年輕出事才是意外

→

abyssa101/08 08:17真的老了應該自己規劃

推

jc76112801/08 08:18小妹這篇推之前雞湯文都看不完

推

dennistao01/08 08:24slow is steady, steady is fast，果然穩健不是如老狗

→

dennistao01/08 08:24是如小妹

推

maplefff01/08 08:32推

推

aching88200001/08 08:33專業推感謝分享

→

yf761601/08 08:39推

推

FlynnZhang01/08 08:41謝謝你，煞氣a輕舞飛揚

推

toeternia01/08 08:53小妹的SO…很讓人出戲喔-.-

推

bms01/08 08:55推個我當初也有順便保房貸壽險

→

bms01/08 08:55主要是養小孩有家庭責任

推

ahg01/08 08:56好情勒的用詞…家庭責任

推

IScmDa01/08 08:59假如雙薪家庭，是不是要保費約乘2？

推

shen503501/08 08:59推推！

推

b89203101/08 09:01推，優質好文。現在辦房貸銀行很多都會提出保單要求。有

→

b89203101/08 09:01這個文分析好讚。

推

lee102301/08 09:15有用推

推

wiesgame01/08 09:21我也是抱著這個想法買房貸壽險

推

ekin198301/08 09:25謝謝分享

推

momomom01/08 09:34挖靠好強喔來研究一下

推

mcgrady1233601/08 09:39壽險就是小孩出生時保最高，隨小孩長大後逐漸遞減

→

mcgrady1233601/08 09:39減

→

l145678p01/08 09:42謝謝分享

推

veniesbetty01/08 09:43推

推

l8038201/08 09:53優質好文~推

→

Ryoma01/08 09:55如果另一半專職主婦+孩子很小，確實有家庭責任得考量

推

redosmanthus01/08 10:06推這篇，尤其單薪家庭真的要好好規劃壽險，不一定是

→

redosmanthus01/08 10:06房貸壽

→

redosmanthus01/08 10:07但房貸壽保額高躉繳保費便宜是不錯選擇

推

yousking01/08 10:07真小妹要換賴嗎？

推

e04su3no01/08 10:16我本來沒有要保，結果前一個禮拜學長39歲心肌梗塞掛了，

→

e04su3no01/08 10:16就轉念保了

推

secrete01/08 10:20小妹好厲害欸，滿滿的內容。樂於助人的人就是讚！

推

niceswd01/08 10:24推

→

ynkd01/08 10:37另一個選擇是5/20/30年滿70歲的定期壽險，保額會更低（也不

→

ynkd01/08 10:37用一次繳清），多出來的錢還可以買定期意外險。

推

ClaraDer01/08 10:37推推

推

ming556601/08 10:41可以

推

thunderss301/08 11:00謝謝分享

推

hcdee9001/08 11:02優文推

推

elliesay01/08 11:11感謝分享！收藏，推！

推

bms01/08 11:11有些人只在乎自己一提到什麼家庭責任傳統就像被電

→

bms01/08 11:11到一樣哇哇叫你不願付出不願關心別人當然也就得不

→

bms01/08 11:11到同等的回應嘍

推

MARATHON01/08 11:15謝謝優文

推

stealk01/08 11:2423樓好壞喔嘻嘻

推

CMCC01/08 11:24沒家庭就沒責任嘛，這樣沒肩膀也不會被發現阿

→

CMCC01/08 11:24消費型保險不用想太多，自我評估有需求就買了

→

CMCC01/08 11:28不會規劃終身險、定期險，不用在那秀無知

推

loloool01/08 11:30其實最該買的保險就是壽險和意外險

→

loloool01/08 11:31台灣的健保這麼便宜，結果大多數的人都是買醫療險

推

tomroy01/08 11:31真的是優質好文

推

Sean042801/08 11:32Good

推

CMCC01/08 11:57最該買的是定期醫療險與意外險，保障大、保費低。如有家庭照

→

CMCC01/08 11:57顧責任，加定期壽險。

→

CMCC01/08 11:58還有扣打，再加終癌，還有剩再加終醫。

→

CMCC01/08 11:58終壽只拿來當主約用，保額50萬就好，第二年直接減額繳清。

→

CMCC01/08 11:58不要一昧以可領回的角度看保險，要以需求、消費的角度去看。

推

momomom01/08 12:19我買法跟上面一樣但我是終癌跟重大傷病放壽險前面

推

polo386901/08 12:24推推，這才是一個保險業務員該給的建議！！

推

e6594701/08 12:27推小妹認真文＞／／／／／＜

推

matter22401/08 12:30那個so 讓我跳上去確認一下作者原來不是XD

推

jackieway01/08 13:00感謝小妹用心好文，該M起來

推

freedls01/08 13:12優質

推

roy717501/08 13:27必須推

推

james19897801/08 13:58健體定期壽險前20年便宜多了...而且彈性比較大房子

→

james19897801/08 13:58增貸或賣掉也不會影響目前35男保1000萬才15000/年

→

james19897801/08 13:58 35女才9000...

推

celine00701/08 14:15推小妹大分享

推

humbler01/08 14:48推

推

bettybuy01/08 15:20終身癌症貴但理賠不多，不如買定期癌+一次金

推

aj971280801/08 16:14推個人覺得有家庭最划算的保險

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a8857308101/08 16:20推

推

PTTMAXQQ01/08 16:31合理有深度的判斷方式，推！

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onenineone01/08 16:41推啦

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