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[請益] 房貸負擔能力請益

看板home-sale標題[請益] 房貸負擔能力請益作者
hh30034
(HH)
時間推噓22 推:24 噓:2 →:60

大家好,祝各位新年快樂!~~~
小弟我目前陷入評估房貸還款壓力的漩渦中,
還請各位大神指點迷津

-----以下文長&手機排版亂請見諒-----

目前32歲在台元科技業上班,月收約65k,
疫情過後正常年薪約140-150萬
(分紅佔比高的公司,2022年稅前280萬,
2023年約220萬,今年預估150左右?)
學歷只有學士,因此收入不可能輕鬆破2-300萬

女友月薪3萬,因還不是夫妻故不加入討論

目前資產如下,幣值都是台幣
1.現金670萬
2.台股65萬
3.etf:0050+00692約80萬
4.公司股票「現值」180萬
以上可變現資產約995萬

5.綁約中的股票「現值」約470萬

-----------------------------

以下為支出項目簡略的版本,以月為單位
1.房租+水電1萬
2.伙食約1.5萬
3.孝親費1萬
4.保險3000
5.生活+娛樂1萬
6.雜項支出不細算

自2017年以來每天都有記帳習慣,
這一兩年年支出約60-70萬(娛樂費用太多該檢討)
目前負債只有繳稅還在分期,餘額10萬
未來會買房買車,可能會生一個小孩,無後援

近期看上一間竹北約2100萬的三房中古屋,免裝潢
,稍微買個傢俱即可入住,
頭期款不是問題,反而擔心後面還款壓力太大

ceca、mfcke、IBIZA等大神的文章都看過一輪,知道貸款年限+寬限拉越長越好,讓通膨去還房貸,
並且薪資也會慢慢成長上去,不過小弟我比較悲觀,操作力跟心理素質不夠強大,
偏保守派,槓桿不敢開過頭

想請教以下方式
1.頭期2成開局,其餘資金投入金融股增加現金流,但後面還款壓力超級大,怕負債比過高及分紅翻車嘎不過來

2.頭期3成,但如同前面所說心裡素質不夠強大,
只敢貸7成也許是很笨的選擇,但可能適合保守的我?

甚至考慮過提早還本金降低月還款,雖然我知道這選擇
不是明智之舉QQ

各位大神會建議先買竹北兩房住個幾年再換屋,
還是直上三房免得後悔

個人很想直上三房,但就是很怕自己眼高手低,
還款能力不佳必須動用投資的資金來還款
況且未來可能會生個小孩,
加上房貸每個月透支是很有可能的

以上還請各位大神幫忙分析,小弟感激不盡
最後祝各位2024新年快樂~~
-----
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※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.72.238.112 (臺灣)
PTT 網址
※ 編輯: hh30034 (42.72.238.112 臺灣), 01/01/2024 00:25:54

s2649275501/01 00:32你貸三成一年本利和6~70 加上你的花費 接近你的年薪

s2649275501/01 00:32現金部分拿來填頭期三成

s2649275501/01 00:33有小孩的話 金流會赤字 但你還有可變現的資產

copyii01/01 00:331000新青安40年+680地板利率30年 不用寬限期的話58k/月(你

copyii01/01 00:33的年紀兆豐可以40年)

s2649275501/01 00:34基本上不會負擔不起 但是你在心態上會去擔心

s2649275501/01 00:35所以我還是會建議 一樣拉高年限 我剛剛是用30年去算

s2649275501/01 00:35拉高年限的好處是給自己餘裕 你也可以提早還當成30年

s2649275501/01 00:35還甚至20年還

s2649275501/01 00:36要不要提早還本金取決於你是否能穩定從月付額降低後的

s2649275501/01 00:36餘額創造出比貸款利息更高的獲利

s2649275501/01 00:37簡單來說就是利差 投報能穩定大過貸款 還就是損失了機

s2649275501/01 00:37會成本

s2649275501/01 00:38這是理性上的思考 但如果你會擔心 就趕快還完 心裡踏

s2649275501/01 00:38

s2649275501/01 00:39小孩的費用可高可低 就是另一個選項了 一樣幼稚園 公

s2649275501/01 00:39立3萬5 私立20 雙語30 全美更貴

s2649275501/01 00:41我是你的話不會怕 直上三房 然後女友幾歲 晚點生更輕鬆

s26492755: 你這不是錢的問題是心理壓力

01/01 00:42 s26大說對了,是心理那個坎過不去,導致自己畏畏縮縮QQ

Mithra01/01 00:44只要那些可變現資產不要亂花 兩成三成沒什麼太大差別

blargelp01/01 00:472100萬 新青安貸八成的話:頭期420你現金就有。一個月還

blargelp01/01 00:477萬依你年收剛好會過(前提是超出新青安的部分也能攤40

blargelp01/01 00:47年 這樣才是一個月七萬),你滿手現金股票 也不可能斷頭

blargelp01/01 00:47。 問題是這樣一年就98萬,加其他的就爆了。建議是寬限

blargelp01/01 00:47期開好開滿,寬限期根本輕鬆,等寬限期五年到了,再來評

blargelp01/01 00:47估一下薪資有沒有漲,還不過來,就把股票賣了一些提早還

blargelp01/01 00:47

blargelp01/01 00:49https://i.imgur.com/T4wZDMP.jpg 對於懷疑自己是不是貸

blargelp01/01 00:49太多成的人我一律貼這張圖。你的銀行APP都有提前還款功

blargelp01/01 00:50能。 你就八成辦下去,就算反悔想改七成,手指點兩下就

blargelp01/01 00:50把210萬還了。

看來還是寬限先開下去再來煩惱了?

s2649275501/01 00:51也不用那個功能啦 打電話問一下提前還款的帳號就可以

s2649275501/01 00:51還了

sfking01/01 00:53你只是比較保守而已 你的年紀薪水還會再增加的啦

blargelp01/01 00:57如果是我的話,八成 寬限開滿—》結婚—〉現金先留在手

blargelp01/01 00:57上不要還 過個幾年 評估到時候的收入: 選項1. 錢夠多掛

blargelp01/01 00:57老婆收購買一間低總投資 選項2. 屆時有更好投資工具 當

blargelp01/01 00:57然不還拿去投資 選項3. 其他投資也沒比房貸利息高多少還

blargelp01/01 00:57有風險 還錢吧。

blargelp01/01 00:58除非你評估現在投資工具都在高點,持有個三五年必遇到黑

blargelp01/01 00:58天鵝大跌。那就現在能還多少還多少吧

s2649275501/01 01:04樓上要把心裡壓力考慮進去啊

s2649275501/01 01:06我可以理解原po 因為我媽也這樣

s2649275501/01 01:09金流有危險時 即便有現金仍然擔心坐吃山空 即便對比可

s2649275501/01 01:09能產生的赤字其實很安穩

s2649275501/01 01:09接著壓力影響判斷甚至影響情緒影像生活

我腦波很弱,容易受影響把自己玩壞了

newycc01/01 01:40想推 換個月薪5-6萬的女友

pptsuck01/01 01:40你這條件看4000-5000萬房子不是問題

s2649275501/01 01:41何不換個24歲的 離高齡產婦還有十年 不急著生

pptsuck01/01 01:41貸好貸滿 不夠就信貸開下去

pptsuck01/01 01:41過幾年脫手 賺1500-2000萬

pptsuck01/01 01:42累積資產

kiii21001/01 01:48樓上少反穿了

johnny85388401/01 01:53建議直上三房,你實力可以的

sausalito01/01 02:00要換24的不如乾脆換18的 離高齡產婦更久

Jerry46901/01 02:08

Sandy10101/01 02:17感覺可以直接衝3000以上欸

s2649275501/01 02:19衝太多在自住會壓縮資產的累積

s2649275501/01 02:20要不是考慮原po要生小孩 短期內無生產計畫或是不打算

s2649275501/01 02:20生的我都只推兩房

ZackRyo01/01 02:44樓上大部分推文我只看到頭期420,這邊提醒一下因為你是中

ZackRyo01/01 02:44古屋,如果是房仲帶的,那記得算仲介費和一些契稅之類的

ZackRyo01/01 02:44,剩下的現金不會有想像中多喔

ZackRyo01/01 02:48簡單算一下670-420-70(仲介費與契稅等雜費),你還剩180,

ZackRyo01/01 02:48傢俱家電算80就好,你只剩100,如果現金流不夠要倒貼這10

ZackRyo01/01 02:480,那可能需要想一下是不是頭期多拿一點去降低現金流的壓

ZackRyo01/01 02:48

這部分也有評估過,而且也想買台車,所以算下去覺得很硬

kill240001/01 07:22某樓怎麼會覺得這樣年收可以看4000到5000的?

kinnazeen01/01 08:28某樓不要亂反串

juniormark01/01 08:56我的看法與網友看法截然不同,你聽聽,把貸款降到每

juniormark01/01 08:56月還3-4萬,也就是放棄竹北買湖口等週邊,最好房屋總

juniormark01/01 08:56價在1500萬以下(2房),甚至1200萬,因爲沒小孩沒結

juniormark01/01 08:56婚父母無支援,你就要進入竹北三房(就像在雙北直衝

juniormark01/01 08:56北市大樓),你誰啊?你現在看起來條件不錯,那是因

juniormark01/01 08:56爲限制不夠多(小孩車、對象)都還沒確定。而竹北的

juniormark01/01 08:56現狀就在那邊(貴 竹科有錢人太多)、你年輕應該把未

juniormark01/01 08:56來建立在越來越強的資金流 在未來10年提升你的收益部

juniormark01/01 08:56位,小孩需上國中要學區時再想辦法辦法擠進竹北,把

juniormark01/01 08:56湖口出租或賣出。切勿卡住自己。

湖口新豐也都看過,但沒有喜歡跟滿意的物件,加上怕幾年後要擠進竹北的門檻更高,所 以很糾結

qqphor01/01 09:58既然爬過大神的文,s26大不是幫你解了,打電話去問啦

hh3003401/01 10:32s26大說出我的心聲,就是心裡那個坎過不去…謝謝s2

hh3003401/01 10:326大的分享,受益良多~

※ 編輯: hh30034 (42.72.238.112 臺灣), 01/01/2024 10:54:18

cue01/01 12:56你的隊友能扛就能。她要出多少?

tswen01/01 14:35現金浪費太多了 拿去買etf 這三年至少50趴

copyii01/01 14:43你3房應該扛得過 科技業應該蠻穩定調薪的 而且會發股票給

copyii01/01 14:43你通常之後還會再發給妳留才 寬限期先開 資金拿去投資好

copyii01/01 14:43的標的物(沒有就先存著)創造金流 車先觀察一下過兩年再買