Re: [心得] 買房自住就是最好的保險

為了驗證T大的論點

我特地拿房貸壽險跟一年一期壽險做比較
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房貸參數如下:

貸款額度:500萬

貸款期限:30年

貸款人:32歲男性
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選手一:台銀人壽房貸壽險(遞減型)

躉繳保費:279,050元

保額自500萬元一路遞減至0元

雖然保額盡可能貼近貸款本金，但事實上都還有多一些保額

比如說在貸款年度第14年，此時保額為415萬元

而貸款本金在這一年會自326萬遞減至310萬，也就是說此時掛掉

扣除貸款後還有89萬至105萬不等的餘額
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再來選手二:台灣人壽新好易保一年定期壽險 (OTL1)

我自己用EXCEL表，以每年年紀對照每年貸款初期餘額來設定保額

得出如果貼近貸款餘額來持續遞減保額

則30年下來累積保費為327,764元

這看似是偏高

但問題是如將每年年保費以複利現值1%計算

則回推30年下來累積保費現值為281,351元

其實跟房貸壽險躉繳保費279,050元差不多

但如果用更高的複利現值做計算

則一年一期的定期壽險就會更便宜，甚至更划算了
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【結論】

一、

房貸壽險的CP值跟定期壽險其實差不多

但如果給予更高的折現值，那其實一年一期的定期壽險會更便宜

二、

定期壽險的保額設定是只剛好高於每期初期貸款餘額

如果在每期貸款初期掛了，扣除掉貸款本金後，剩餘金額只剩下幾千塊而已

但房貸壽險保額扣除貸款本金後還有相當多的剩餘

這或許也是房貸壽險會較高折現率的定期壽險折現值要貴的原因(因為保額高得多)

三、

如果壽險只打算買「剛剛好」可以COVER貸款餘額的，就買定期壽險

如果希望除了足以償還貸款本金後，還可以有些剩餘的，就買房貸壽險

四、

如果對自己的操作有把握/市場利率高，則選定期壽險

如果沒把握/市場利率低，則選房貸壽險

大概4這樣

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推 for6purely:我在喀爾巴阡山看過一個用大陰唇在空中滑翔的女人 好美 10/20 07:12推 for6purely:當地人稱她做卡哄，意思是消失在天際的魟魚 10/20 07:25推 for6purely:我曾在新幾內亞雨林見過一個女人，用陰蒂捲曲的末端， 11/10 22:17→ for6purely:鉤住樹枝，藉以在叢林間快速移動，及躲避大型掠食動物 11/10 22:19推 for6purely:當地人稱她為「薩祖」，意思是樹蔭間的粉紅閃光 11/10 22:26

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補充 如果每期以同樣保額計算 則定期壽險累積保費為451,499元 在3%折現率下，折現值為280,706，與房貸壽險相當